О правилах банковского вклада рассказали жителям Моршанска

Если нужно накопить на что либо, хранить деньги в сейфе невыгодно: они обесцениваются из-за постоянного роста цен. Самый простой способ сохранить накопления — открыть вклад, то есть положить деньги в банк под проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счёт.

Договор банковского вклада должен быть заключён в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюдённой, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

При выборе банка стоит обратить внимание на следующее:

Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места её нахождения (адресе) режима работы (п.1 ст.9 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование, но вправе иметь и сокращённое на русском языке. Наименование кредитной организации должно содержать указание на характер её деятельности путём использования слова «банк» или «небанковская кредитная организация». Содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно — правовую форму кредитной организации (ст.7 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Вклады различают по пяти критериям:

• По процентной ставке. Чем выше процент, тем выгоднее вкладывать деньги в банк. Ставку в рамках одной программы обычно указывают в диапазоне: ее можно увеличить, если выполнить условия банка. Чаще процент зависит от срока и суммы вклада — чем больше сумма и срок депозита, тем выше ставка.
• По сроку. Банки предлагают срочные депозиты и депозиты до востребования. Срочный депозит работает так: размещаете деньги на вкладе и не снимаете их до окончания срока договора. Если срочно понадобятся деньги, по закону вкладчик может снять их в любой момент. Но в этом случае банк начислит проценты по минимуму. Банки предлагают разные сроки размещения: от одного дня до нескольких лет, чаще всего трех. Чем дольше деньги лежат на счете, тем выше доход вкладчика. Если оформили депозит до востребования, деньги можно снять в любой момент. Санкций за досрочное снятие не будет, проценты начислят. Но проценты по такому вкладу обычно существенно ниже.
• По возможности пополнения и частичного снятия. Есть депозиты, по которым разрешают систематическое пополнение. Это выгодно — вкладчик может раз в месяц или квартал перечислить деньги на счет, увеличивая общую сумму вклада. Доход по процентам станет выше. Часто такую опцию совмещают с возможностью частичного снятия средств: можно свободно распоряжаться деньгами, но с условием поддержания минимального остатка на счете. Проценты продолжат начислять на оставшуюся сумму.
• По начислению процентов. Бывают депозиты с предварительной выплатой и с капитализацией вклада. По вкладам с предварительной выплатой предприниматель получает доход авансом, сразу после заключения договора. Как правило, банки устанавливают минимальную сумму вклада и убирают дополнительные опции, например, возможность пополнения. Если вкладчик захочет досрочно снять деньги, аванс удержат из основной суммы депозита. По вкладам с капитализацией регулярный доход не выплачивают, а добавляют к общему размеру вклада. Считается, что такой вклад выгоднее: процент в следующем периоде начисляют на общую сумму. Но здесь важно обращать внимание на другие условия: некоторые банки специально снижают ставку по таким вкладам.
• По валюте. Компании и ИП могут открыть вклад в рублях или иностранной валюте. Бывают мультивалютные депозиты — это деньги, размещенные сразу в нескольких валютах. Валютные вклады менее доходны, чем рублевые: это связано с тем, что банки несут дополнительные риски из-за колебания курса.

После того как определились с вкладом, надо посмотреть на его условия. Потребитель должен внимательно изучить договор до его подписания и получить полную информацию об услуге. Следует обратить внимание на следующее:

• каков срок вклада;
• в каком размере и по какому графику вам будут платить проценты;
• условия начисления процентов;
• каковы условия досрочного прекращения депозита (полного или частичного);
• есть ли возможность пополнения вклада в течение срока действия договора;
• какими будут проценты, если потребитель оставит свой вклад в банке после истечения срока;
• какие комиссионные сборы банк будет брать с потребителя за зачисление денег на счёт и их снятие со счёта.

Величина процентов зависит от всех перечисленных условий: нужно сравнить предложения нескольких банков.

Сотрудник банка обязан ответить на все вопросы потребителя.

Выбрав  подходящий банк и вид вклада, необходимо прийти в офис банка, предъявить сотруднику банка, осуществляющему операции по вкладам, документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковского вклада и внести в кассу банка денежные средства в сумме, установленной договором.

Не  спешите подписывать документы. Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.  

После внесения вклада у вас на руках  должны остаться как минимум  два  документа:

• один экземпляр договора банковского вклада;
• приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский счёт.

Их  необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.

При возникновении спорных ситуаций все претензии к банковской организации следует оформлять письменно в двух экземплярах, вручая один из них под роспись (либо направляя по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения). В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке спор подлежит разрешению исключительно судом (ч. 1 ст. 11 ГК РФ).