Рефинансирование: когда и почему это может быть выгодно заемщику

Erid: 2SDnjeeNmhA

Когда выгодно рефинансирование

Заемщик может объединить несколько кредитов в один: деньги можно потратить на погашение предыдущих долгов, будь то кредитная карта, онлайн займ на карту или кредит наличными. 

Банк назначает обновленный график платежей с учетом пересмотренной ставки. Первоначальный долг погашается досрочно. У клиента появляются обязательства перед новым кредитором.

Плюсы услуги:

• Снижение процентной ставки — в этом случае заемщик сможет быстрее избавиться от долговых обязательств
• Увеличение срока кредитования — если клиенту сложно погашать задолженность, целесообразно перекредитоваться на длительный срок
• Объединение нескольких займов в один — чтобы не пропустить очередной платеж
• Получение большего кредитного лимита — некоторые банки предлагают рефинансировать кредит и получить дополнительные заемные средства
• Выведение из кредитного договора поручителя или созаемщика — актуально, например, после развода
• Выведение недвижимости или автомобиля из-под залога — если клиент выплатил большую часть ипотеки или автокредита, и хочет продать имущество, он может заменить целевой кредит на потребкредит

Недостаток рефинансирования — строгие требования. Клиент должен обладать высоким рейтингом, постоянным доходом, не иметь серьезных просрочек и штрафов.

Когда рефинансирование не имеет смысла

Рефинансировать кредит не стоит, если до конца выплат осталось несколько месяцев. Большинство займов оплачиваются по аннуитетной схеме: основные проценты выплачиваются в первую половину периода. Если заемщик перекредитуется ближе к концу срока, переплата почти не изменится.

Отказаться от услуги также стоит, если:

• Предложенные программы не помогут снизить процентные выплаты
• Требуются существенные расходы на оформление справки, нотариуса, оценщика и страховку

Рефинансирование выгодно, если разница по ставкам составляет от 2%. Но даже если сумма небольшая, и выплачено больше половины, привлекательная ставка — не гарантия экономии. Кроме того, если вы увеличиваете срок кредитования, переплата может превысить потенциальную выгоду.

Если в отношении должника введена процедура по взысканию задолженности, банк не одобрит перекредитование. Некоторые компании не выделяют средства на погашение займов от МФО, работающих без лицензии.

Рефинансирование уместно, если текущий платеж большой и клиент не может соблюдать график.

Как рефинансировать кредит

Заемщику потребуется паспорт, подтверждение платежеспособности, оригиналы договоров и справки с остатком долга, графиком и реквизитами (действует три дня). А еще нужно взять согласие первоначального кредитора — документ подается в новый банк за неделю до заключения договора.

Последовательность действий:

1. Изучите условия в разных банках
2. Рассчитайте в кредитном калькуляторе, насколько выгодны предложения
3. Выберите банк и подайте заявку через интернет или в офисе
4. Дождитесь одобрения

В случае положительного решения, клиент подписывает договор. Банк перечисляет на его счет деньги, которыми нужно закрыть старые кредиты. Клиент обязан предоставить об этом справку новому кредитору. Далее нужно погашать оформленный кредит по согласованному графику.

Когда банк может отказать в рефинансировании

Распространенные причины отказа — низкий рейтинг в БКИ, наличие просроченной задолженности, высокая долговая нагрузка (ПДН более 60–70%). Основание для отклонения заявки — несоответствие требованиям по возрасту, стажу или доходу.

Реклама. ИП Виноградов Виталий Геннадьевич

ИНН 540362837399